投保知識
如何為家庭定制一張優質壽險保單？
壽險由于和人的壽命息息相關，它以人的身故、全殘為賠付前提，一直讓十分忌諱死字，認為人死萬事空的國人聞之色變。但隨著死亡這一符號在新一代投保人心中去魅，我們身上承擔的養家壓力越來越大，壽險又重新映入人們眼簾，成為了一個不會錯的選擇。
壽險適合家庭中負責創收，在職場上打拼的青壯年人群進行購買，是家庭責任感的體現。這并不是說只有上有老下有小的中年人才需要壽險，只要你身上背負著房貸、車貸、父母贍養責任、子女撫養責任這些重任中的任意一個時，都有購買壽險的潛在需求。尤其針對中產階層來說，壽險是幫助他們抵御30歲以后退休以前重大風險的強有力保護傘。那么，如何根據自己的實際情況為家庭量身定制一張優質的壽險保單呢？
壽險有終身和定期之分，終身壽險保障一生最終肯定可以賠付，所以購置價格要高不少。它最適合的人群就是財富高凈值的群體。這個群體的人通常希望能將自己辛苦創造的財富穩妥地傳給下一代。終身壽險因其超高的穩定性成為財富傳承的最佳渠道之一。
終身壽險還分定額終身壽險和增額終身壽險。前者就是一開始買了多少保額最后出險時就賠多少，而后者的保額會隨著時間而不斷增加，你活的時間最長，保額就越高。因為它能夠按一定利率進行保額的復利滾動。當然后者的保費也高于前者。如果你沒有太多有效的投資渠道，那么，增額終身壽險就比較符合你的需要。而如果你自己投資經驗豐富，渠道眾多，只想讓財富平穩落袋，選擇定額終身壽險就更適合一些。至于保額，應該是合理地計算你自身的財富，以恰當的比例進入壽險的籃子。
相對于富裕階層，我們絕大多數人首先考慮的不是財富傳承，而是通過相對低廉的成本去防范未知風險。而定期壽險大多保障到70歲左右，保險公司成本較低，費用也控制在比較合理的范圍內，適合多數人的需求。
一張優質的定期壽險保單，首先需要恰如其分地定下保額。許多消費者可能認為這太專業了，認為恐怕只有保險精算師才能勝任。但其實壽險保額計算，沒你想得那么難。
壽險粗略估計需要我們確定的變量非常簡單，就是壽險保額、保障期限和夫妻承擔比例。公式為：
1、壽險保額=房貸車貸費用+子女教育費用+家庭生活支出費用+父母贍養費及其他。
2、保障期限=最長的家庭責任延續期限。
3、夫妻各自需要承擔的壽險保額=夫妻一方收入/家庭總收入×壽險保額。
舉個例子，小明和小芳是兩夫妻，小明收入30萬元，小芳收入20萬元，家里還有200萬元房貸車貸，綜合起來還需要還30年。夫妻育有一個0歲小孩，經計算后得出未來總共需要花80萬元教育費用，未來20年還有20萬元家庭必要開支，父母有退休養老金，無須贍養。
這個家庭的壽險保額就是200萬元貸款、孩子教育費用和家庭必要開支，相加可得300萬元，他們所需要的最長保障期限是房貸完全還完的期限，也就是30年。
而根據小明和小芳的年收入計算，小明需要承擔的壽險保額是180萬元，小芳需要承擔的是120萬元。
如果他們購買的是一張家庭定期壽險保單，保夫妻兩人，假設從三十歲起投，保障三十年，分十年期進行購買，每年保費是11340元，還可以以較低的保費費率轉為終身壽險。
清楚地計算出未來的家庭開支和保障期限，讓購買定期壽險變得游刃有余。
了解一款壽險，需要對它的投保規則、保障責任和價格做到心里有數。
在投保規則中投保年齡、保障期限和保額可以量身定制，但是等待期和健康告知是不由我們決定的。在相同條件下，壽險的等待期越短越好，市面上已經有很多壽險能夠做到90天等待期。健康告知要求越少，意味著我們想要投一份壽險被拒保的風險就越小，對亞健康人士就越發友好。
壽險的產品已經發展得非常成熟，換句話說，定期壽險的保障范圍基本上大同小異的，區別很小。所以考慮壽險時可以認真看一看免責條款，免責條款少，將大大利好投保人。如果價格還劃算，那么恭喜你，你找到了一款特別優秀定期壽險。
壽險是人生進行曲中段，隨著波瀾起伏的音調而調和的悠長和弦，想要演奏好這一樂章，和弦必不可少，為可能戛然而止的旋律留下收尾。
壽險適合家庭中負責創收，在職場上打拼的青壯年人群進行購買，是家庭責任感的體現。這并不是說只有上有老下有小的中年人才需要壽險，只要你身上背負著房貸、車貸、父母贍養責任、子女撫養責任這些重任中的任意一個時，都有購買壽險的潛在需求。尤其針對中產階層來說，壽險是幫助他們抵御30歲以后退休以前重大風險的強有力保護傘。那么，如何根據自己的實際情況為家庭量身定制一張優質的壽險保單呢？
壽險有終身和定期之分，終身壽險保障一生最終肯定可以賠付，所以購置價格要高不少。它最適合的人群就是財富高凈值的群體。這個群體的人通常希望能將自己辛苦創造的財富穩妥地傳給下一代。終身壽險因其超高的穩定性成為財富傳承的最佳渠道之一。
終身壽險還分定額終身壽險和增額終身壽險。前者就是一開始買了多少保額最后出險時就賠多少，而后者的保額會隨著時間而不斷增加，你活的時間最長，保額就越高。因為它能夠按一定利率進行保額的復利滾動。當然后者的保費也高于前者。如果你沒有太多有效的投資渠道，那么，增額終身壽險就比較符合你的需要。而如果你自己投資經驗豐富，渠道眾多，只想讓財富平穩落袋，選擇定額終身壽險就更適合一些。至于保額，應該是合理地計算你自身的財富，以恰當的比例進入壽險的籃子。
相對于富裕階層，我們絕大多數人首先考慮的不是財富傳承，而是通過相對低廉的成本去防范未知風險。而定期壽險大多保障到70歲左右，保險公司成本較低，費用也控制在比較合理的范圍內，適合多數人的需求。
一張優質的定期壽險保單，首先需要恰如其分地定下保額。許多消費者可能認為這太專業了，認為恐怕只有保險精算師才能勝任。但其實壽險保額計算，沒你想得那么難。
壽險粗略估計需要我們確定的變量非常簡單，就是壽險保額、保障期限和夫妻承擔比例。公式為：
1、壽險保額=房貸車貸費用+子女教育費用+家庭生活支出費用+父母贍養費及其他。
2、保障期限=最長的家庭責任延續期限。
3、夫妻各自需要承擔的壽險保額=夫妻一方收入/家庭總收入×壽險保額。
舉個例子，小明和小芳是兩夫妻，小明收入30萬元，小芳收入20萬元，家里還有200萬元房貸車貸，綜合起來還需要還30年。夫妻育有一個0歲小孩，經計算后得出未來總共需要花80萬元教育費用，未來20年還有20萬元家庭必要開支，父母有退休養老金，無須贍養。
這個家庭的壽險保額就是200萬元貸款、孩子教育費用和家庭必要開支，相加可得300萬元，他們所需要的最長保障期限是房貸完全還完的期限，也就是30年。
而根據小明和小芳的年收入計算，小明需要承擔的壽險保額是180萬元，小芳需要承擔的是120萬元。
如果他們購買的是一張家庭定期壽險保單，保夫妻兩人，假設從三十歲起投，保障三十年，分十年期進行購買，每年保費是11340元，還可以以較低的保費費率轉為終身壽險。
清楚地計算出未來的家庭開支和保障期限，讓購買定期壽險變得游刃有余。
了解一款壽險，需要對它的投保規則、保障責任和價格做到心里有數。
在投保規則中投保年齡、保障期限和保額可以量身定制，但是等待期和健康告知是不由我們決定的。在相同條件下，壽險的等待期越短越好，市面上已經有很多壽險能夠做到90天等待期。健康告知要求越少，意味著我們想要投一份壽險被拒保的風險就越小，對亞健康人士就越發友好。
壽險的產品已經發展得非常成熟，換句話說，定期壽險的保障范圍基本上大同小異的，區別很小。所以考慮壽險時可以認真看一看免責條款，免責條款少，將大大利好投保人。如果價格還劃算，那么恭喜你，你找到了一款特別優秀定期壽險。
壽險是人生進行曲中段，隨著波瀾起伏的音調而調和的悠長和弦，想要演奏好這一樂章，和弦必不可少，為可能戛然而止的旋律留下收尾。
