投保知識
買保險 四步讀懂保險合同
保險合同一般來說條款眾多，專業性很強，不少消費者一時很難弄懂。其實，讀懂保險合同一般只需要四步。本期就來梳理一下四步讀懂保險合同的方法。
第一步弄清楚“4個人”。
一是保險人，就是賣保險產品給我們的那家保險公司。二是投保人，就是出錢買保險的人。三是被保險人，就是保險保障的人。四是身故受益人，就是被保險人死亡，可以拿到理賠款的人，這分法定和指定，法定受益人就是被保險人的所有直系親屬，指定受益人就是投保人指定的拿理賠款的人。由于直系親屬一般較多，分配起來非常麻煩，建議選擇指定受益人更妥當。
第二步，弄清楚“保險責任”。
就是我們買的保險，能保障什么？到底是不是如保險代理人說的那樣，最好的辦法，就是看保險合同條款去核實。其中，責任免除（又稱除外責任）需要特別留意。責任免除，就是保險不理賠的情況。只要我們認清看過，就會知道一般涉及違法行為的、戰亂地方、遺傳性疾病等。還有除外醫院，一般是意外險（意外醫療）產品會對某些醫院做除外，也就是說，在除外醫院產生的意外醫療費用，保險公司不賠。出現這種情況，大多是這些醫院就醫曾出現“集體騙保”的行為。
第三步，弄清楚“7個時間點”。
一是生效時間，正常來說，當天投?？圪M成功，第2天零時會及時生效。但某些意外險會設計成T+3等生效日，也就是說要第4天零時才會生效。
二是交費期限，長期險產品會有躉交/3年/5年/10年/20年/30年不等的交費時間選擇，一般建議選擇時間越長越好，起到低保費高保障的作用，做到最大杠桿。但是針對儲蓄型產品，如年金險和增額終身壽，建議交費時間選擇短一點的，這樣前期有足夠多的錢在里面復利增值。
三是保障期限，從10年直至終身都可選，一般時間越長保費越貴。
四是猶豫期，扣費成功后，產品一般有15天的猶豫期（意外險除外），此期間，若想退保，基本可以全部退回保費。之后退保就要遭受損失。
五是等待期，醫療險一般30天/90天，重疾險和壽險一般90天/180天，意外險多數沒有。在此期間發生理賠事件，保險公司是不理賠的。
六是寬限期。針對長期險產品如重疾險、壽險。第二年續費會有60日的寬限期，在此期間，沒交保費也能得到理賠。
七是復效期，即寬限期往后再延2年，這個時間內出險，保險不理賠，但保險合同還是有效的，可以申請復效。且需要重新計算等待期，并補上保費和利息。
第四步，弄清楚“10個數字”。
一是保額。就是我們給自己買多高的保障，后期出險能拿到的錢的金額。分給付型和報銷型兩種。重疾險、壽險、意外險（意外身故/傷殘）等是給付型，買100萬，就賠付100萬。醫療險、意外險（意外醫療）是報銷型，花多少錢報多少，且報銷金額不能超過保障限額。
二是保費。就是買保險花的錢。其中，有一個細節值得關注。雖然這個細節不是所有保險都會遇上，但遇上了就千萬要弄清楚。這就是保費豁免。
保費豁免分被保人豁免和投保人豁免，若投/被保人發生合同約定的輕癥/中癥/重疾/身故/全殘，豁免后續的保費，也就是說后面的保費不用再交了，保障繼續有效。主要是重疾險產品。投保人豁免，根據投保人的年齡、性別，會增加一部分保費。目前能附加投保人豁免的只針對健康體人群。
三是現金價值。長期險產品在保險到期前退保那年能拿回來的錢。
四是免賠額。分絕對免賠額和相對免賠額，前者用的比較多，像醫療險和意外險的免賠額，保險公司只對超出免賠額的部分進行理賠。
五是免賠天數。如針對意外險的住院津貼。免賠3天即住院4天只賠付1天的住院津貼。單次有累計天數，年度一般累計180天。
六是報銷比例。主要出現在醫療險和意外險（意外醫療）產品，理賠的時候按報銷比例計算理賠。
七是生存金。保險合同有效期限內，被保人還生存，每年可以領取的一筆錢。
八是滿期金。保險合同最后一個生效日還生存，可以領取的錢。
九是保單貸款。主要出現在年金險、增額終身壽險產品，保險合同的現金價值比較大，可以通過保單貸款的形式，把里面的錢貸出來，最多可以貸款保單現金價值的80%出來。
十是保底利率。主要出現在年金險含萬能賬戶的產品。就是萬能賬戶的錢產生的保底收益。
第一步弄清楚“4個人”。
一是保險人，就是賣保險產品給我們的那家保險公司。二是投保人，就是出錢買保險的人。三是被保險人，就是保險保障的人。四是身故受益人，就是被保險人死亡，可以拿到理賠款的人，這分法定和指定，法定受益人就是被保險人的所有直系親屬，指定受益人就是投保人指定的拿理賠款的人。由于直系親屬一般較多，分配起來非常麻煩，建議選擇指定受益人更妥當。
第二步，弄清楚“保險責任”。
就是我們買的保險，能保障什么？到底是不是如保險代理人說的那樣，最好的辦法，就是看保險合同條款去核實。其中，責任免除（又稱除外責任）需要特別留意。責任免除，就是保險不理賠的情況。只要我們認清看過，就會知道一般涉及違法行為的、戰亂地方、遺傳性疾病等。還有除外醫院，一般是意外險（意外醫療）產品會對某些醫院做除外，也就是說，在除外醫院產生的意外醫療費用，保險公司不賠。出現這種情況，大多是這些醫院就醫曾出現“集體騙保”的行為。
第三步，弄清楚“7個時間點”。
一是生效時間，正常來說，當天投?？圪M成功，第2天零時會及時生效。但某些意外險會設計成T+3等生效日，也就是說要第4天零時才會生效。
二是交費期限，長期險產品會有躉交/3年/5年/10年/20年/30年不等的交費時間選擇，一般建議選擇時間越長越好，起到低保費高保障的作用，做到最大杠桿。但是針對儲蓄型產品，如年金險和增額終身壽，建議交費時間選擇短一點的，這樣前期有足夠多的錢在里面復利增值。
三是保障期限，從10年直至終身都可選，一般時間越長保費越貴。
四是猶豫期，扣費成功后，產品一般有15天的猶豫期（意外險除外），此期間，若想退保，基本可以全部退回保費。之后退保就要遭受損失。
五是等待期，醫療險一般30天/90天，重疾險和壽險一般90天/180天，意外險多數沒有。在此期間發生理賠事件，保險公司是不理賠的。
六是寬限期。針對長期險產品如重疾險、壽險。第二年續費會有60日的寬限期，在此期間，沒交保費也能得到理賠。
七是復效期，即寬限期往后再延2年，這個時間內出險，保險不理賠，但保險合同還是有效的，可以申請復效。且需要重新計算等待期，并補上保費和利息。
第四步，弄清楚“10個數字”。
一是保額。就是我們給自己買多高的保障，后期出險能拿到的錢的金額。分給付型和報銷型兩種。重疾險、壽險、意外險（意外身故/傷殘）等是給付型，買100萬，就賠付100萬。醫療險、意外險（意外醫療）是報銷型，花多少錢報多少，且報銷金額不能超過保障限額。
二是保費。就是買保險花的錢。其中，有一個細節值得關注。雖然這個細節不是所有保險都會遇上，但遇上了就千萬要弄清楚。這就是保費豁免。
保費豁免分被保人豁免和投保人豁免，若投/被保人發生合同約定的輕癥/中癥/重疾/身故/全殘，豁免后續的保費，也就是說后面的保費不用再交了，保障繼續有效。主要是重疾險產品。投保人豁免，根據投保人的年齡、性別，會增加一部分保費。目前能附加投保人豁免的只針對健康體人群。
三是現金價值。長期險產品在保險到期前退保那年能拿回來的錢。
四是免賠額。分絕對免賠額和相對免賠額，前者用的比較多，像醫療險和意外險的免賠額，保險公司只對超出免賠額的部分進行理賠。
五是免賠天數。如針對意外險的住院津貼。免賠3天即住院4天只賠付1天的住院津貼。單次有累計天數，年度一般累計180天。
六是報銷比例。主要出現在醫療險和意外險（意外醫療）產品，理賠的時候按報銷比例計算理賠。
七是生存金。保險合同有效期限內，被保人還生存，每年可以領取的一筆錢。
八是滿期金。保險合同最后一個生效日還生存，可以領取的錢。
九是保單貸款。主要出現在年金險、增額終身壽險產品，保險合同的現金價值比較大，可以通過保單貸款的形式，把里面的錢貸出來，最多可以貸款保單現金價值的80%出來。
十是保底利率。主要出現在年金險含萬能賬戶的產品。就是萬能賬戶的錢產生的保底收益。
